Imagina que durante años estás construyendo una casa de ladrillos, donde esperas vivir en unos años, y quieres que te entregue comodidad y seguridad.  

Imagina ahora que, en el largo proceso de construcción de esta casa, tuviste algunos años donde no colocaste más ladrillos, dejando algunos espacios vacíos en la estructura de tu nuevo hogar.  

Muy probablemente será un lugar donde te sientas menos seguro (en comparación a una casa que nunca dejó de ser construida), e incluso puede llegar a traerte algunos problemas por culpa de no tener su estructura completa. 

Esto es lo mismo que ocurre con tu pensión y tus cotizaciones previsionales, dejar años donde no sean pagadas puede traerte algunas dificultades para tu futuro. 

En el siguiente artículo aprende qué son las lagunas previsionales y cómo puedes combatir esta problemática para que tengas el futuro tranquilo que mereces.  

 

¿Qué son las cotizaciones previsionales? 

Las cotizaciones previsionales son el aporte que un empleador debe hacer a la cuenta de ahorro individual en la AFP de un trabajador. Tienen como finalidad financiar la pensión que una persona recibe al momento de su jubilación.  

Son obligatorias para los empleadores, y en caso de que estemos hablando sobre las cotizaciones de un trabajador independiente o de una persona cesante, se pueden pagar de forma individual y voluntaria. 

¿Cómo se pagan las cotizaciones previsionales? 

La modalidad del pago de tus cotizaciones depende principalmente de la situación laboral en la que te encuentres: 

Trabajador dependiente 

En el caso de un trabajador dependiente, es el empleador quién debe descontar el 10% del sueldo bruto del trabajador para ser depositado en su cuenta de capitalización individual. 

Es importante que como trabajador te asegures que tu empleador ha pagado al día tus cotizaciones, para esto puedes revisar desde Chile Atiende si se han pagado todas tus cotizaciones. 

 

Trabajador independiente o cesante 

Si eres un trabajador independiente y tienes boletas de honorarios, también estás obligado a pagar tus cotizaciones. En este caso, el proceso es realizado por el Servicio de Impuestos Internos y la Tesorería General de la República, quienes calculan y pagan el monto de tus cotizaciones usando el dinero de tu retención de impuestos anuales. 

Por último, si no posees ingresos formales, puedes acercarte a la AFP donde estás inscrito para pagar tus cotizaciones de forma voluntaria. 

 

Las lagunas previsionales: el rival de tu jubilación 

Las lagunas previsionales son periodos de tiempo en los que una persona afiliada a una AFP no hizo el pago de sus cotizaciones previsionales, en otras palabras, es el tiempo donde no se ha aportado más dinero al ahorro para la pensión. 

Como el monto total de tu jubilación al momento de pensionarte dependerá de la cantidad de dinero que hayas ahorrado durante tu vida laboral, las lagunas previsionales tienen un importante efecto negativo en tu pensión.  

 

¿Por qué se producen las lagunas previsionales? 

Según algunos datos del gobierno, más de 2,4 millones de chilenos poseen lagunas previsionales de más de un año. Si bien no sabemos específicamente las razones de cada una, hay tres principales motivos de las lagunas previsionales: 

  • Periodos de cesantía 
  • Trabajo independiente 
  • Periodos de cotizaciones no pagados por un empleador 

 

Antes del año 2019, los trabajadores independientes no estaban obligados a cotizar, por lo que muchas veces pasaba que optaban por no pagar sus cotizaciones o bien, olvidaban hacerlo, esta era una de las causas más comunes de los periodos de lagunas previsionales. 

 

¿Cómo mejorar mi pensión? 

La primera recomendación que te haremos es evitar los periodos de lagunas previsionales, siempre asegúrate que tus pagos estén al día, como también trata de mantener tus pagos de cotizaciones en periodos de trabajo independiente y esporádico o cesantía.  

Sin embargo, si solo ahora te estás enterando de la importancia de las cotizaciones y ya tuviste lagunas previsionales, aún puedes poner esos ladrillos que faltan a tu casa y asegurar tu futuro. 

 

Ahorro Previsional Voluntario 

Las cotizaciones obligatorias no son la única forma de ahorrar para tu pensión, también puedes hacerlo de forma voluntaria con un Ahorro Previsional Voluntario o APV. 

El APV es la posibilidad de hacer una contribución adicional a tus cotizaciones obligatorias haciendo depósitos en una cuenta de ahorro. Puedes optar a este tipo de cuenta ya sea si eres trabajador dependiente, independiente o estás en un periodo de cesantía. 

La mejor parte es que un APV te premia por ahorrar, pues todo el dinero que inviertas en este tipo de cuenta será sujeto a atractivos beneficios tributarios que potencian tu ahorro:  

  • Si contratas el APV con el régimen A, verás un bono del 15% del total de dinero que ahorres (con tope de 6 UTM). 
  • Si contratas el APV con el régimen B, verás una reducción de impuesto a la renta que ayudará a potenciar tu ahorro (con tope de UF 600 anual).  

El gran beneficio del APV es que verás un aumento en el monto total de tu pensión pues estarás ahorrando más dinero para tu jubilación. 

Sin embargo, también es una solución ideal para las lagunas previsionales, pues estarás aprovechando los momentos donde tengas ingresos para ahorrar de manera extraordinaria, en caso de que si posees lagunas previsionales, estos periodos estén cubiertos por el ahorro que ya has acumulado. 

 

¿Dónde contratar un APV? 

Si la idea de preparar tu jubilación te parece interesante y consideras contratar un APV, debes acercarte a alguna de las instituciones financieras autorizadas para administrar un APV. 

Las opciones son muchas, pero queremos invitarte a que consideres contratar tu APV con una compañía de seguros, pues contratar un Seguro con APV te traerá atractivos beneficios que solo podrás tener contratando tu ahorro con una institución de este tipo. 

  • Estarás entregando protección a tus seres queridos en caso de fallecimiento o accidente. 
  • En caso de fallecimiento del asegurado, los beneficiarios legales podrán decidir libremente qué hacer con el dinero que has ahorrado. 
  • Los beneficios tributarios de ahorro también se aplican a tu prima de seguro, por lo que todo lo que pagues por protección también ayudará a aumentar tu pensión. 
  • Podrás invertir tus ahorros en fondos de inversión más variados que los que poseen las AFP.  

 

APV Start: la alternativa de BICE VIDA 

Desde BICE VIDA nos preocupamos por tu futuro y queremos que puedas preparar tu jubilación sintiéndote tranquilo de que estarás protegido y ahorrando de forma eficiente. 

APV Start es un Seguro con APV diseñado para que potencies al máximo tu ahorro mientras entregas protección a tus seres queridos. Todo respaldado por una excelente calificación de riesgo, la posibilidad de invertir en distintos fondos mutuos administrados por BICE Inversiones, y distintos reconocimientos financieros. 

Además, te ofrecemos acompañamiento y asesoría constante con nuestro programa Bice LifePlan, donde nuestros expertos podrán ayudarte a que siempre tengas los productos que respondan a las necesidades de las distintas etapas de tu vida.